Bildiğimiz bankalar. Otomasyon gelecek ve dengelenecek
Bazı görüşlerin aksine bu sektör hiç de katı değil ve çok az değişime açık. Geçtiğimiz birkaç on yılda bankacılık, para çekme ve para yatırma makinelerinin kullanıma sunulmasından ödeme kartlarının, elektronik paranın ve çevrimiçi bankacılığın kullanıma sunulmasına kadar bir dizi kesintiye uğradı. Bunlar bazen büyüklüğü küçümsenen değişikliklerdi.
Bununla birlikte bankalar, belirli bir hizmet yelpazesi sunan kurum ve kuruluşlar olarak başarıyla varlığını sürdürmekte ve faaliyet göstermektedir. Hala onlardan para sakladığımız veya ödünç aldığımız çok güvenli yerlerdir. İmajını ve konumunu hâlâ lekelemeyi başaramadı kripto para birimlerinin popülerlik dalgasıfonları güvenli bir şekilde saklamanıza ve aktarmanıza olanak tanır (hırsızlığa karşı koruma sağlar, ancak değer kaybına neden olmaz).
Ancak finansal kurumlardan, geleneksel paritelerden ve benzeri dijital "coin"lerden bağımsız bir yol bulunursa kim bilir? Herhangi bir bankaya veya benzeri bir kayyuma devredilmeyen ve bu tür işlemlerde aracılar olmaksızın akan net destekli bir para biriminin varlığı fikri, varoluşun temeline ciddi bir darbedir. geleneksel finans kurumları. Ayrıca bildiğiniz gibi bu kurumlar çeşitli komisyon türlerinden ve ülke içindeki kur farklarından da para kazanıyor. kryptowaluty kayıp.
Yani dünyanın iki farklı yerinden insanlar arasında hiçbir komisyon, sınır, gümrük, vergi veya başka bir engel olmadan ödeme yapabilirsiniz. Bu sadece bankaların değil, bir bütün olarak sistemin rolünü de baltalıyor. Bu, MT'nin bu sayısındaki başka bir makalede ele alacağımız daha geniş bir konudur.
Ancak bankalara dönecek olursak, bu kurumlar para birimlerinin istikrarını koruyor ve kripto oranları kimse tarafından izlenmiyor, dolayısıyla kotalarının "vahşi" doğası da bundan kaynaklanıyor. Bankaların kaderi geleneksel paranın kaderine bağlıdır. Bilinen ve kanıtlanmış yapılardan sapma olursa elbette bankaların sorunları olacaktır. hakkında konuşmak dolar alacakaranlık, dijital bir Çin para biriminin tanıtılması (ki bunun kontrolsüz kalması pek mümkün değildir).
Öte yandan, MasterCardBankalarla kavga etmeyen bir kuruluş, tam tersine kripto para birimiyle ödeme kabul etmeye başlıyor. JP Morgan Ethereum'da kripto para birimi kredileri sağlıyor ve Çin, merkez bankası tabanlı bir "kripto para birimi" üzerinde çalışıyor. Dolayısıyla bankacılık ve kripto para dünyasının uzlaşmaz çelişkiler olduğunu söylemek büyük bir abartı gibi görünüyor. Ancak alternatif bir dijital para biriminin ana akımda ortaya çıkma potansiyeli, bankaların rolünü büyük ölçüde boşa çıkarıyor ve teorik olarak ciddi bir tehdit oluşturuyor (1).
Kamu kredilerinin kaydı
Bankaların temel görevlerinden biri ise Finansal aracılık, sunulan yeni hizmet dalgasının teklifinden zaten haberdar olan müşterilere uyum sağlamak zorunda kalacak olan, bankaların işleyişinde değişikliklere neden olması muhtemel olan şey, bu aracılık modellerindeki değişikliklerdir. Fintech girişimiPazarda gördükleri tüm yenilikleri saygın kuruluşlardan bekleyeceklerdir.
Banka hesabı ve tasarruf hesabı modeli sonsuza dek ortadan kalkacak gibi görünüyor. Eğer hala birçok kişi bu ürünleri kullanıyorsa bu tür bankacılık formlarının devri bitti demektir. Giderek daha fazla sayıda müşteri, özellikle de genç müşteriler, devam eden ödeme ihtiyaçları için minimum bakiyeyi korumak istiyor. elektronik cüzdanlar. Ve geri kalan fonlar, eğer elinde varsa, bunun yerine mevduattan tasarruf edinŞu anda Polonya'nın neredeyse hiç ilgisini çekmeyen bu araçlarla daha aktif araçlar stoklamak istiyor. Mutlaka doğrudan borsaya değil, çeşitli yatırım fonlarına. Elbette bankalar da bu tür ürünler sunabilir ancak bu, piyasadaki birçok tekliften yalnızca bir tanesidir.
Bankalar tamamen gereksiz olabiliren yenilikçi yatırım biçimlerine gelince. Örneğin, otomatik kredi puanlama için az bilinen ve popüler büyük veriye dayalı kredi verme platformlarının kullanılması söz konusu olduğunda. Bu modelde, borç veren olarak hareket eden bir banka yerine, birden fazla borç vereni tüketiciler veya küçük işletmeler gibi birden fazla borç alan kişiye bağlayan bir "sosyal" platformumuz var.
Bu tür hizmetlerin her iki tarafta da bankaların rolünü ve önemini zayıflattığı açıktır. Hem yatırımcılar açısından hem de mevduat ve fonlara alternatif olmaları nedeniyle, paraya sahip olanlar için bir yatırım yöntemi. Ama aynı zamanda borçlular için de.
Bankalar ve diğer geleneksel borç verenler, tipik olarak katı, bürokratik yaklaşımları göz önüne alındığında, gerçekçi bir geri ödeme şansına sahip olan "güvenilir" olanlar da dahil olmak üzere belirli türdeki borçluları dışlama eğilimindedir.
Bunun "banka açısından güvenli" olmadığını söyleyebilirsiniz, ancak daha iyi bir yatırım getirisi elde etmeyi ümit eden riskten kaçınan kredi verenler için bu, örneğin nispeten başarılı olmasına rağmen çoğu kişiye göre, bir borsadan daha iyi bir şey olabilir. bir yatırım platformundan çok bir “kumarhane”dir. P2P kredi platformlarında büyük veri, yatırımcıların borçlulara ilişkin ayrıntılı ve daha da önemlisi yerelleştirilmiş değerlendirmeler sunmasına olanak tanır. Platforma bağlı olarak, alacaklı Borçlulara ilişkin büyük, karmaşık veri setlerine erişimleri olabilir, ancak aynı zamanda borçluları değerlendirmek ve farklı varlık sınıflarında satın alma kararları vermek için platformun kendisine de güvenebilirler.
Platformun standart, herkese uyan tek boyutlu risk ağırlıklarına güvenmek yerine, ayrıntılı kriterleri kullanabileceğini ve yerel piyasaların gerçeklerine uyum sağlayabileceğini, ayrıca son derece kişiselleştirilmiş geçmiş kredi profillerini ve çok daha fazlasını dikkate alabileceğini eklemekte fayda var. Borçluların değerlendirilmesinde yatırımcıların desteklenmesi. geleneksel finans kurumları.
2. Eşler arası borç verme
Bu hizmetlere verilen adlarla dünyaca ünlü P2P borç verme platformları (2), Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos'u içerir. Bu platformların tümü makine öğrenimi ve büyük veri analitiği tekniklerini kullanmaz; bu, birisinin bu özel tekniği kullanması önemliyse akılda tutulması gereken bir durumdur.
Fintech bankalarının henüz rekabet etmesine gerek yok
P2P borç verme platformları Bunlar, nihayet 2008 mali krizinden sonra ortaya çıkan ve büyük ölçüde bankacılık kurumunun davranışlarına ilişkin hayal kırıklığından beslenen geniş bir fintech yenilikleri kategorisine ait. Yoğun inceleme karşısında bankalar, riski azaltmak için operasyonlarının çoğunu keskin bir şekilde sınırlandırarak piyasada önemli bir boşluk bıraktı. Fintech sektöründeki şirketler devreye girerek daha önce inovasyondan yoksun olan sektöre yeni fikirler getirdi.
Daha önceleri, daha küçük ve çevik şirketler, doksanlarda örneklendiği gibi, finans sektörünün hızlı tepki verme konusundaki yetersizliğinden yararlanabiliyorlardı. PayPalo zamanlar bankalar ve Visa veya MasterCard gibi ödeme hizmetleri tarafından sağlanamayan uygun çevrimiçi ödemeler sağlayan bir hizmet.
Birkaç yıldır yeni fikirler akıllı telefonların kullanıldığı mobil çözümlere odaklanıyor (3). Bu yeni dalganın ilk girişimlerinden biri, kredi kartı sağlayıcılarını devre dışı bırakmak için tasarlanmış bir çevrimiçi ödeme sistemi sunan ABD merkezli Dwolla'dır.
Para banka hesabınızdan şu adrese aktarılır: Dwalla hesabı. Telefon uygulamasına telefon numarasını, e-posta adresini veya Twitter adını girerek herhangi bir Dwolla kullanıcısına anında para gönderebilirsiniz. Kullanıcı açısından bakıldığında, hizmetin en büyük çekiciliği, bankalara ve örneğin PayPal'a kıyasla transferin çok düşük maliyetidir. ShopifyÇevrimiçi mağazalar için yazılım satan bir şirket, ödeme yöntemi olarak Dwolla'yı sunuyor.
Son yıllarda hızla büyüyen bu sektörün yıldızı Revolut oldu. yabancı para banka hesapları paketisanal veya fiziksel ile birleştirilmiş kredi kartı. Ancak bu bir banka değil, bir tür fintech hizmeti (“finansal teknoloji”nin kısaltması). Mevduat garantisi planının kapsamına girmediği için birikimlerinizi ona emanet etmeniz akıllıca olmaz. Ancak Revolta’ya belli bir miktar yatırdıktan sonra geleneksel finansal araçların bize sunmadığı birçok fırsatı yakalıyoruz. Basit bir kayıt prosedürü kimliğinizi doğrulamaz. Teorik olarak kullanıcı hayali veriler girebilir ve bir elektronik cüzdan başlatabilir. Ancak bu seviyede çok sınırlı bir ürün elde ediyoruz. Elektronik para ve kara para aklamanın önlenmesine ilişkin AB düzenlemeleri uyarınca, tam doğrulama olmaksızın hesaba yılda maksimum 1000 PLN tutarında yükleme yapılabilir.
Piyasada pek çok fintech şirketi ve ödeme uygulaması var. Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle gibi örneklerden bahsedelim. Ve bu sadece başlangıç. Bu fikirler hakkında uzun süre konuşabiliriz. Kariyeri henüz yeni başlayan bir sektör bu.
Büyük ve saygın bankaların kopyası Fintech çözümleri. Aynı zamanda oldukça istikrarlı bir şekilde gelişiyorlar ve mobil ve benzeri yenilikler konusunda ortalama beş yıl geride oldukları tahmin ediliyor. Ancak bankalar aslında fintech'e yeni gelenlerle rekabet etmek zorunda olmadıklarını biliyor.
Dağıtım ağının ölçeğinin ve gelişiminin avantajı, onlara yeterli ve giderek daha yenilikçi bir ürünle önemli bir müşteri tabanını koruma yeteneği verir. Büyük kurumların hakimiyeti, fintech şirketlerinin bankalarla gerçek anlamda rekabet etmesini engelliyor. Bir banka gerçekten bir alanda yenilikçi bir lider olmak istiyorsa, fintech alanına nispeten kolay ve hızlı bir şekilde hakim olabilir çünkü daha düşük fon maliyetine sahiptir ve müşteri edinme ve elde tutma için çok daha fazla harcama yapabilir.
Dolayısıyla orijinal isimle yapılan her türlü başvuru bankalar için tehdit oluşturmamaktadır. Çok daha büyük bir potansiyel sorun, daha geniş bir eğilimdir ve otomasyon adı verilen teknolojik yön. Bu, mali yönetimin karakteristik özelliği olan tüm ara unsurları ortadan kaldırarak böyle olur. elektronik bankacılık. Eğer bankalar müşteri ilişkilerini otomasyon nedeniyle kaybetmeye başlarsa, parayı bir yerden bir yere depolamak ve taşımak için kullanılan boru ve hortumların araçları, tedarikçileri haline gelecekler. Nihai sonuç, müşteri için her şeyi anlayan ve yapan görünmez, akıllı bir hizmettir.
Ve tüm bunlarla birlikte bankanın güvenliği ve verimliliği garanti eden bir marka olma rolü potansiyel olarak ortadan kalkıyor. Ancak, kendilerini yine de bu otomatik finansal hizmetler dünyasında, en iyi aracılar ve fon yöneticileri olarak değil, güvenilirliğin garantörleri olarak bulabilirler mi? Kim bilir? Ancak öncekinden biraz farklı bir rol.
Ayrıca bakınız:
