Araç kredisi olarak ipotek kullanmak
Araba almak için ipotek kullanmak daha iyi değil mi?
Mortgage oranları araba finansmanından daha düşük olma eğiliminde olduğundan, bir araba satın almak için ipoteğinizi nasıl kullanabileceğinizi merak ediyor olabilirsiniz.
• Yeniden çiz
• Yeniden finansman
İpoteğinizden yeniden çizim
İpotek ödemelerinizde ilerliyorsanız, araba satın alımınızı finanse etmek için kullanabileceğiniz birikmiş "cebe" sahip olabilirsiniz. Bunu yapmadan önce dikkate alınması gereken hem olumlu hem de olumsuz şeyler vardır.
Avantajları:
Kolaylık. Ev finansmanınızı kullanarak, yine de iki değil, yalnızca bir düzenli kredi ödemeniz olacak.
Hız - Borç verene bağlı olarak, yeniden çizim çok hızlı bir şekilde düzenlenebilir. Sıfırdan kredi almanın aksine, gelirinizi doğrulamanız veya kredi çekleri almanız gerekmez.
Karşılanabilirlik - Şu anda kredinizi ödemek için daha fazla para ayıramıyorsanız (örneğin, ailenizin gelirini geçici olarak bire indirdiyse), bir ipoteği yeniden kullanmak, kredinizi artırmadan size bir araba satın alma fırsatı verebilir. Gelir. asgari kredi ödemeleri.
Eksileri
Fiyat. Faiz oranı daha düşük olsa da, borcun büyüklüğü ve bileşik faizin zaman içindeki etkisi, aracınızı bir ipotek yoluyla finanse ederek daha fazla toplam faiz ödeyebileceğiniz anlamına gelir.
Ancak, bu ek faiz, ek ödemelerle mahsup edilebilir.
Bunun nasıl çalıştığını gösteren bir örnek için aşağıdaki örneğe bakın.
izleme
Ne zaman ve ne kadar ödeyeceğinizi seçebilmek için harcamalarınızı bölmek istiyorsanız, ipoteğinize yeni masraflar eklemek bunu sınırlayacaktır.
Örnek
Aşağıdaki tablo, bir otomobil kredisi (artı mevcut bir ipoteğin maliyeti) ile bir ipotek yeniden finansmanının basit bir karşılaştırmasını göstermektedir. Bu, bir kredi geri ödeme hesaplayıcısı kullanılarak yapıldı.
Yeniden Çekme A: Bir araba satın almak için para yeniden çekildikten sonra, ipotek için yalnızca minimum ödemeler yapılır. Herhangi bir ek ödeme ile dengelenmeyen arabanın ekstra maliyeti, kredinin kalan 11,500 yılı boyunca toplam 20 $ ipotek faiziyle sonuçlanır.
Redraw B: Arabanıza fazla harcama yaptıktan sonra ev kredisi ödemelerinizi artırarak, ev kredinizin ömrü boyunca daha yüksek toplam faiz ödemekten kurtulabilirsiniz.
Dikkate alınması gereken diğer şeyler
• Borç vereniniz yeniden borç verme ücreti (genellikle nominal), minimum bir yeniden borç verme tutarı belirleyebilir veya evinizde minimum öz sermayeye sahip olduğunuzu belirtebilir (örneğin %20).
• İpoteğinizi henüz yeniden müzakere etmediyseniz, kayıt yaptırmanız veya yetkilendirme ayarlamanız gerekebilir.
İpoteğinizi yeniden finanse etmek
İpoteğinizi geciktirdiyseniz ve yeniden finanse edecek paranız yoksa, bir araba satın almak için ihtiyaç duyduğunuz fonlara erişmek için ipoteğinizi yeniden finanse etme konusunda mevcut veya yeni borç vereninizle konuşabilirsiniz.
Düzenlemek muhtemelen yeniden çizmekten daha uzun sürer. Borç almak istediğiniz miktara kıyasla evinizin değeri de dahil olmak üzere finansal durumunuz yeniden değerlendirilecektir. Bu, bir değerleme uzmanı tarafından mülkün incelenmesini içerebilir.
Avantajları:
• Yeniden finansman yöntemi, kredinin vadesini uzatarak geri ödeme tutarını düşürmek gibi esnek olabilir (ancak bu aynı zamanda genel faiz oranını da artırabilir).
• Kredinize (ve ne kadar süre önce aldığınıza) bağlı olarak, mevcut ürünlerde daha düşük faiz oranı veya daha iyi özellikler de alabilirsiniz.
Eksileri
• Ev borç vereniniz bir yeniden finansman ücreti talep edebilir. 500 dolara kadar çıkabilir, bu yüzden önceden kontrol etmeye değer.
• Kredi bakiyeniz artar. Asgari ödemeleri iade ederseniz, bu genellikle toplam faiz tutarında bir artışla sonuçlanır.
Dikkate alınması gereken diğer şeyler
• Çoğu ipotek sağlayıcısı, ilk yıllarında bir krediyi geri ödemek için cezalara sahiptir, bu nedenle kredi verenleri değiştirmeyi düşünüyorsanız bunu aklınızda bulundurun.
• Bir dizi farklı yeniden finansman seçeneği mevcuttur. Durumunuz için daha fazla, daha az değil, doğru bir çözüm bulduğunuzdan emin olmak için hedeflerinizi dikkatlice düşünmek için zaman ayırın!
• Orijinal kredi miktarınızdan daha fazlasını yeniden finanse ederseniz, damga vergisi uygulanabilir.
İPUCU: Teminat olarak kullanılamayacak bir araba alıyorsanız, faiz oranınızı düşürmek için evinizi de kredi için teminat olarak kullanabilirsiniz (ancak ödemelerinizi karşılamıyorsanız dikkatli olun!).
